В России не покупают страховой полис потому, что живут как на вулкане

Фото: www.ural.kp.ru
По мнению экспертов, "русский авось" связан с невозможностью строить планы на более-менее долгий срок Александра КОЗЛОВА

Известный английский писатель Сесил Битон так писал о США: «Американцы свято верят в возможность контролировать судьбу материальными средствами. Страховкой они успешно подменяют страх смерти - видением утешительной пачки наличных». Это правда. По последним данным, в США действуют 373 млн полисов страхования жизни - больше, чем все население страны.

В России, по данным ЦБ, свою жизнь застраховали примерно 4% граждан. Имущество - 5%. Платная медстраховка есть, примерно, у 20% россиян. Когда речь заходит о любом добровольном страховании, начинается «старая песня». Мол, нам их капиталистические привычки чужды. Но это не так. Еще каких-то 30-40 лет в СССР действовал один из самых крупных и развитых страховых рынков в мире. К 1985 году существовали 23 вида государственного страхования – 14 имущественного и 9 личного. Страхованием жизни (в том числе накопительным) пользовались 85 млн человек (более 25% жителей СССР). Этот рынок был утерян вместе со старой системой. И, похоже, безвозвратно.

ВСЕ РАВНО НАГРЕЮТ

- Когда произошел коллапс 1991 года с огромной гиперинфляцией, жители страны потеряли практически все накопления. Это касалось не только страховок, но и депозитов банков – да чего угодно. Сбережения в момент обесценились, - рассказывает Максим Чернин, председатель Комитета по развитию страхования жизни Всероссийского Союза Страховщиков. – Когда происходят такие кризисы, это мгновенно бьет по финансовым инструментам. Особенно, по таким долгосрочным, как страхование жизни. В генетической памяти у людей до сих пор осталось ощущение «Я вложу деньги, а они сгорят».

Этот довод подтверждает статистика. По данным исследования НАФИ, только 30% россиян сегодня доверяет страховым компаниям. И что делать с этим предубеждением эксперты не знают. Есть такой закон поведенческой экономики: вы планируете свое будущее на столько лет вперед, сколько прошло с момента последнего финансового кризиса. В России они происходят каждые 8-10 лет. В США и в Европе периодичность такая же, но масштаб поменьше. Лопаются пузыри на конкретных рынках: ипотечных, интернет-компаний. Обесценивания национальной валюты в разы там не было давно. Отсюда – привычка вкладывать деньги на долгий срок.

Не нужно забывать и о мошенничестве под личиной респектабельных финансовых институтов, которое у нас процветает вполне безнаказанно.

- Хоть все страховые компании и находятся под надзором ЦБ, но государство не дает никаких гарантий и не несет никаких обязательств за их действия по добровольным видам страхования. В отличии, например, от банковского рынка с вкладами населения, - говорит Андрей Барсуков, со-основатель компании «Этнамед». - Ежегодно закрываются по несколько страховых компаний, оставляя ни с чем своих клиентов, хоть и с действующими страховками и требованиями по возмещению.

ОДИН В ПОЛЕ НЕ ВЫГОДЕН

Другая причина – высокие цены на страховки. И это на фоне падения доходов населения. По данным исследования «Ромир», более половины россиян сегодня экономят на всем, что не относится к предметам первой необходимости: деликатесах, развлечениях и путешествиях. А более 40% вынуждены экономить даже на еде. Страхование жизни, здоровья или имущества – явно не вопрос выживания. Без полиса прожить можно, а без еды – нет.

Дорогими страховки сделали сами страховые компании, чтобы не работать себе в убыток. Особенно оригинально это проявилось в добровольном медицинском страховании (ДМС).

Рынок ДМС сформировался таким образом, что сейчас это рынок корпоративных клиентов. Работодатель вам оформляет медицинскую страховку в качестве бонуса. Доля рынка физлиц составляет около 3%. Потому что для них страховщики специально установили заоблачные цены. Таким образом, они размывают риски. Застраховали компанию из 200 человек - кто-то из них заболеет, кто-то нет. Когда продукт покупает физлицо, вы страхуете того, кто точно пойдет лечиться. И с высокой долей вероятности – на сумму большую, чем заплатил за полис.

В России водители обращались к страховщикам по каждой царапине - требовали ремонтаФото: Алексей БУЛАТОВ

Похожая ситуация была с КАСКО. В России водители обращались к страховщикам по каждой царапине - требовали ремонта. Те, в свою очередь, поднимали цены, чтобы это окупить. Решением стали усеченные полисы КАСКО с франшизой – лимитом, в пределах которого водитель сам платит за мелкий ремонт. В итоге, страховка подешевела почти в полтора раза за несколько лет. А спрос на нее вырос на 25%.

ВСЕ СТРАХОВЩИКИ – ЖУЛИКИ?

Устойчивый миф в сознании людей - деньги со страховой компании придется выбивать. Да еще и не факт, что получится.

- Взял кредит на покупку дома в одном крупном банке. Там же предложили страховку на него, как на предмет залога, я согласился. Застраховали на полмиллиона рублей, - рассказывает читатель «КП» Сергей. - Через год в доме взорвался баллон с газом. Сильный был пожар – дом почти весь выгорел. Страховая заплатила мне всего 117 тысяч. Мол, по договору застрахованными оказались только конструктивные элементы здания. А внутренняя отделка, сантехника и прочее – нет. Судился с ними – без толку.

Страховые, действительно, не спешат расставаться с деньгами. Но дело тут не в их жуликоватости. Наши люди по прежнему считают, что договор можно прочитать по диагонали. Или того хуже – подписать не глядя. Страхование – это всегда набор услуг и весьма пространный юридический документ.

- Из-за непонимания сути договора и возникает большинство спорных ситуаций. Например, машину можно застраховать только от угона, а можно и от ущерба. Дом можно застраховать только от огня, но можно и от падения деревьев, проблем с фундаментом. Такие особенности повлияют на отказ в выплате, когда окажется, что данный риск не был застрахован. Кроме того, страхователь может не соблюсти сроки сообщения о несчастном случае. Или не предпринять мер по предотвращению риска. Например, машина должна быть оборудована сигнализацией, но ее не было. Или турист не включил в страховку занятия альпинизмом, но решил подняться на Эльбрус, - поясняет Александр Цыганов, профессор Финансового университета при Правительстве РФ. - При этом часто возникает путаница. Так как договор страхования может иметь одинаковое название при различном наборе застрахованных рисков и исключений из них.

РУССКИЙ АВОСЬ

Этнографы считают, что русское «авось» - это не только факт языка, но психологический портрет его носителя. Это понятие настолько прочно укоренилось в нашем подсознании, что почти стало чертой национального характера. Частенько мы откладываем решение важных проблем, надеясь на авось, удачу или чудо. Прагматичный европеец такое поведение вряд ли поймет. Однако, это привычка указывает на то, что мы по природе своей оптимисты. Мысли о смерти, несчастном случае, пожарах и других катаклизмах мы гоним прочь. Авось, повезет!

Опросы ВЦИОМа регулярно показывают, что почти половина страны (40%) никак не планируют свою жизнь. Исследование проводилось в 2010 году, а до этого – в 1990 - и везде процент витающих в облаках был один и тот же.

Гендиректор ВЦИОМ Валерий Федоров предположил, что это следствие нашего бурного противоречивого времени, когда человек сегодня не знает, что будет завтра. Или же - особая черта русского характера.

Он отметил, что один из самых важных индикаторов того, насколько общество способно развиваться, насколько оно стабильно и спокойно - это горизонт планирования. Если человек способен планировать на несколько лет вперед - это показатель качества этого общества и того, что людям комфортно в нем жить.

Возможно, непопулярность страхования в нашей стране говорит еще и о том, что большинство россиян просто не достигли того уровня благополучия, который бы им хотелось серьезно защитить.

Самые популярные виды страхования у россиян

 
По теме
По итогам января-декабря 2018 года индекс промышленного производства по полному кругу организаций, по данным Свердловскстата, составил 109,0% к уровню января-декабря 2017 года.
22.01.2019
В январе-ноябре 2018 года среднемесячная заработная плата одного работника по полному кругу организаций Свердловской области, по данным Свердловскстата, составила 36 729,1 рубля (108,7% к уровню января-ноября 2017 года).
22.01.2019
 
Свердловские газовики указали на опасные лазейки в градостроительном кодексе - УралИнформБюро И призвали следить за вытяжками в домах. Газовой безопасности свердловчан угрожают самовольный ремонт и подключение жильцами систем газоснабжения, а также противоречия в градостроительном законодательстве.
22.01.2019
фото: пресс-служба Свердловского филиала ПАО «Т Плюс» - АПИ фото: пресс-служба Свердловского филиала ПАО «Т Плюс» ЕКАТЕРИНБУРГ. Энергетики Свердловской ТЭЦ модернизировали газопровод водогрейного котла № 12 в соответствии с современными правилами безопасности.
22.01.2019
 
Свердловские газовики развеяли миф о системах "газ-контроль" - УралИнформБюро В них нуждается всего 5% жилых домов. Заявленная федеральным Минстроем инициатива по массовой установке в жилых домах газоанализаторов на деле коснется весьма ограниченного круга потребителей.
22.01.2019
Генеральный директор АО «ЕМЗ» Евгений Мордовин торжественно разрезал ленточку по случаю открытия нового центра продаж - e1.Ru Выбрать квартиру и оценить район теперь можно в новом отделе продаж прямо на стройке Генеральный директор АО «ЕМЗ» Евгений Мордовин торжественно разрезал ленточку по случаю открытия нового центра продаж На перекрестке
22.01.2019
Свердловские газовики указали на опасные лазейки в градостроительном кодексе - УралИнформБюро И призвали следить за вытяжками в домах. Газовой безопасности свердловчан угрожают самовольный ремонт и подключение жильцами систем газоснабжения, а также противоречия в градостроительном законодательстве.
22.01.2019 УралИнформБюро
"Уральские авиалинии" открыли продажи на рейсы из Екатеринбурга в Калининград - УралИнформБюро Данное направление входит в программу субсидированных перевозок. Авиакомпания "Уральские авиалинии" открыла продажу на прямой регулярный рейс Екатеринбург - Калининград - Екатеринбург.
22.01.2019 УралИнформБюро
Бывший топ-менеджер рассказал о том, какие профессиональные деформации происходят с банковскими служащими и как они обворовывают клиентов Зарплата 3-5 млн в месяц и выше Моя карьера в банке началась не с должности операциониста,
21.01.2019 КП Екатеринбург
фотография: архив редакции. В Серове в прошлую пятницу, 18 января, 35-летний слесарь-ремонтник участка доменных печей Надеждинского металлургического завода получил на производстве тяжёлые травмы.
22.01.2019 Вечерний Екатеринбург
Дмитрий Лошагин рассказал, что в колонии платил начальникам за «сексуальную безопасность». Видео - 66.Ru Фото: архив 66.RU На встрече со свердловским омбудсменом Татьяной Мерзляковой осужденный за убийство своей супруги Дмитрий Лошагин рассказал, что ему пришлось столкнуться в исправительной колонии с пытками,
22.01.2019 66.Ru
Это фото с Казанского Камня сделала туристка Александра за несколько дней до ЧП. Можно долго блуждать в таком лесу, если не знать основные правила выживания - e1.Ru Спасатели и охотники — о поисках девушек на севере области и о том, что делать, если вы заблудились Это фото с Казанского Камня сделала туристка Александра за несколько дней до ЧП.
22.01.2019 e1.Ru
Ее состояние оценивается как тяжелое Олег Галимов Весь день мы следили за ситуацией на севере Свердловской области, где шесть десятков спасателей искали двух пропавших туристок из Екатеринбурга.
22.01.2019 КП Екатеринбург
Эксперт рассказал КП, можно ли сегодня захватить самолет, взлетевший в сердце России, и заставить его экипаж приземлиться за рубежом [видео,обновляется] Игорь ЯКУНИН Во вторник 22 декабря днем стало известно,
22.01.2019 КП Екатеринбург
«Водному клубу» Среднеуральска четверть века - Час Пик Город Среднеуральск. Дворец культуры «Энергетик». Объявление о приглашении в «Водный клуб» на танцевальные вечера… На входе нас встречает руководитель клуба Лариса Васильевна Ротарь.
22.01.2019 Час Пик
Песни и танцы народов мира представили юные верхисетцы на сцене ДЮЦ «Вариант» - Администрация Верх-Исетского района Конкурс народного творчества «Песни и танцы народов мира» состоялся в пятницу, 18 января 2019 года, на сцене детско-юношеского центра «Вариант» (улица Металлургов, 46).
21.01.2019 Администрация Верх-Исетского района
Миниатюрная киностудия от Сатоси Араки - e1.Ru Выставка японского мастерства пройдёт с 31 января Миниатюрная киностудия от Сатоси Араки В Ельцин-центре 31 января откроется выставка «Филигранное мастерство Японии» (0+).
22.01.2019 e1.Ru
Евгений Куйвашев презентовал Николаю Цуканову будущую академию хоккея - Минспорт Свердловской области Губернатор Свердловской области Евгений Куйвашев 22 января на строительной площадке арены «Авто» презентовал полномочному представителю Президента РФ в УрФО Николаю Цуканову проект создаваемой здесь академии хоккея.
22.01.2019 Минспорт Свердловской области
Мы едем в гости – Самара - Мини футбольный клуб ВИЗ-Синара Мы продолжаем вас знакомить с городами, в которых расположены клубы наших соперников.
22.01.2019 Мини футбольный клуб ВИЗ-Синара
Предстоящий тур будет непростым - Мини футбольный клуб ВИЗ-Синара Футболист «Синары-ВИЗ-Д» Никита Балух подвел промежуточные итоги первой половины сезона Высшей лиги и рассказал о том, как команда провела новогодние праздники - Никита, расскажи,
22.01.2019 Мини футбольный клуб ВИЗ-Синара
Исполняющий полномочия главы города, первый заместитель главы администрации города Вячеслав Горячкин принял участие в открытии и церемонии награждения победителей турнира по хоккею среди любительских команд,
21.01.2019 Тагильский рабочий
Жителям Грозного простили 9 млрд долга за газ. Другие регионы захотели так же, но что-то пошло не так - 66.Ru Фото: архив 66.RU Когда представители других субъектов РФ предложили по примеру Чечни списать долги жителям остальных регионов, в Минстрое заявили, что это невозможно.
22.01.2019 66.Ru
В декабре 2016 года ОАО «Свердловская энергогазовая компания» обратилось в антимонопольный орган с заявлением о нарушении ОАО «ЭнергосбыТ Плюс» антимонопольного законодательства.
22.01.2019 УФАС по Свердловской области
В «Газэксе» сказали, что компенсируют владельцам весь ущерб Инге Сушковой, хозяйке пострадавшей квартиры, обещали возместить весь ущерб Хозяевам трехкомнатной квартиры в Нижней Салде,
22.01.2019 e1.Ru
Ветеринарные специалисты Управления Россельхознадзора по Свердловской области осуществляют дежурство на посту ДПС на трассе Екатеринбург-Пермь в п. Дружинино, в селе Кашино, на посту ДПС на 205 км трассы Екатеринбург- Тюмень.
22.01.2019 Россельхознадзор